Для покупки полиса требуются документы, подтверждающие площадь, техническое состояние здания, сумму кредита, а также рыночную стоимость объекта страхования. Все это требуется страховщику для оценки своего страхового риска и определение размера платежа.

Страховщику нужно предъявить:

Большая часть документов подается в виде копий, но желательно иметь под рукой оригиналы , чтобы показать их сотруднику страховой компании. В оригинале нужно предъявить только заявление на страхование. Выписка из ЕГРН заказывается в Росреестре или МФЦ, техплан в местном БТИ, а акт оценки у сертифицированного оценщика (за отдельную плату).

Обычно договор ипотечного страхования заключается с обязательным осмотром квартиры, но если сумма кредита невелика, то возможна продажа полиса и без осмотра.

Важно! Страховая сумма при страховании залога всегда привязывается не к стоимости недвижимости, а к размеру выданного кредита. В случае полной гибели имущества банк выступает выгодоприобретателем по такому полису.

Дополнительные документы

Помимо основного пакета документов страховщик может затребовать и дополнительные . Например, если есть подозрения о том, что жилье числится в аварийном фонде, то могут попросить справку о том, что квартира не входит в перечень аварийных объектов.

Если в доме, где расположена квартира давно не проводился капремонт, то могут запросить данные о том, когда его делали в последний раз и когда планируют делать снова. Потребоваться может и справка из психоневрологического, наркологического диспансеров, разрешение на перепланировку и другие документы.

Особенности составления заявки

Заявление на страхование пишется перед заключением договора. В нем указываются все сведения о будущем страхователе и основные условия кредитования покупки недвижимости (размер кредита, сроки).

В заявлении указывается:

При заполнении заявления стоит обратить внимание на пункты, по которым страховщик будет оценивать свой риск. Например, компанию будет интересовать соседство дома с объектами повышенной опасности, материал перекрытий, наличие в квартире каминов, газовых котлов, саун и пр.

Страховщик может увеличить тариф, если в доме нет противопожарной сигнализации, но есть, например, камин или обогреватель. А вот если дом находится под охраной и оборудован всеми средствами защиты от пожара, то стоимость страховки может уменьшиться .

Внимание! При заполнении заявления на страхование нужно указывать сведения о состоянии здания, в котором находится квартира. Их можно взять из техплана БТИ или расширенной выписки ЕГРН.

Оформление полиса

После проверки документов страховщик принимает решение о заключении договора страхования. На подписание соглашение уйдет не более 20-30 минут. Страхователь-заемщик выбирает риски:

1. пожара, удара молнии, взрыва газа;
2. повреждения в системе электрооборудования;
3. затопления, прорыва водопроводных систем;
4. стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня);
5. противоправных действий третьих лиц (грабежа, разбоя, боя оконных стекол и пр.).

Полис покупается на случай полной гибели недвижимости от наступления страховых рисков или на случай повреждения имущества. В качестве страховой суммы обычно выбирается сумма кредита, полученного в банке на покупку кредита.

Где и кем составляется соглашение?

Страховой договор составляется юристами на основе правил страхования и требований ГК РФ , законов «Об организации страхового дела» и «О защите прав потребителей» .

Каждый заемщик получает типовое соглашение, в котором прописаны лишь индивидуальные тарифы, размер франшизы, перечень рисков, срок страхования, страховая сумма (остаток задолженности по кредиту). Остальные условия являются стандартными для всех страхователей.

Структура и содержание

Договор страхования залога состоит из порядка 10 разделов. В них излагаются все условия страховой защиты: от заключения договора и до получения страхового возмещения при наступлении страхового события.

В договоре должно быть указано:

• контакты сторон;
• описание недвижимости (объекта страхования);
• страховая сумма и размер тарифа;
• полный перечень страховых рисков;
• права и обязанности сторон;
• ответственность в случае неоплаты договора;
• порядок разрешения споров.

Самые важные пункты для страхователя: все, что касаются возможного отказа в выплате страхового возмещения после наступления страхового события. Нужно изучить, что является исключением из страхового покрытия, и каков порядок действий при наступлении пожара, затопления или другого риска.

Стоит проверить также, чтобы вся указанная информация (о размере кредита и сроках кредитования) полностью совпадала с той, что указана в кредитном соглашении. Обратите внимание также на такие пункты как возможность страховщика установить лимиты возмещения для отдельных рисков (групп рисков), на один страховой случай, на отдельные виды имущества. Все эти нюансы могут серьезно повлиять на выплаты в будущем.

Важно! Страхователь никак не может повлиять на содержание типового страхового договора. Однако банк всегда предоставляет выбор страховщиков-партнеров, и если условия страховки не устраивают можно просто обратиться в другую компанию.

Когда заключается и подписывается?

Полис не может вступить в силу ранее возникновения права залога , так что сначала оформляется закладная, а уж потом . Последовательность действий такова: оформление кредитного договора, затем договора купли-продажи, закладной, а уж затем – страхового договора. Подписывается соглашение лично страхователем или его законным представителем.

Условия и основания для расторжения

Порядок расторжения полиса прописан в самом договоре. Разрыв отношений возможен по обоюдному согласию либо по инициативе одной из сторон. Например, страховка может быть расторгнута досрочно по требованию клиента, но об этом нужно уведомить страховщика (обычно за месяц).

Клиент может выбрать другую компанию или погасить кредит досрочно. После погашения обязательств по кредиту можно расторгнуть договор и вернуть часть уплаченного страхового платежа (за вычетом расходов на ведение страхового дела).

Соглашение о расторжении договора страхования совершается в письменной форме, обязательства сторон прекращаются с момента заключения этого соглашения, а при его расторжении в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Особенности комбинированной и комплексной страховки

Очень часто заемщики банков заключают комбинированные или комплексные договора со страховыми компаниями. В них прописываются условия не только страхования залога, но и на случай инвалидности или смерти, а также титула (риска потери прав собственности на недвижимость).

При оформлении такого договора список документов должен быть расширен. Размер страховой суммы при дополнительных видах страхования, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

От страхователя понадобится:

1. медицинское заключение о состоянии здоровья;
2. справка о доходах;
3. копия трудовой книжки;
4. документы об истории квартиры (расширенная выписка с указанием статистики перехода прав собственности за последние 5-10 лет);
5. выписка из домовой книги;
6. разрешение органов опеки на сделку купли-продажи;
7. свидетельство о праве на наследство на недвижимость и пр.;
8. согласие супруга (и) на продажу квартиры.

Страховщик имеет право проверить сведения о состоянии здоровья заемщика, в том числе информацию о перенесенных ранее заболеваниях, несчастных случаях. Это необходимо для оценки риска. В заявлении на комплексное страхование будет представлено три таблицы по каждому виду.

В разделе страхования жизни нужно будет указать информацию о возрасте, болезнях, травмах, видах спорта, которыми занимается клиент. В разделе о страховании титула будет представлена вся информация о сделке и об истории квартиры. Страховщик может проверить доверенность представителя, который участвовал в сделке купли-продажи, права наследников, наличие судебных арестов и обременений.

Внимание! При покупке комплексного страхования заемщик заключает договор только с одной компанией на все три . Сроки страхования залога и жизни привязываются к сроку кредитования, а титула – к сроку исковой давности (три года).

Договор страхования ипотеки – обязательное условие ипотечного кредитования (подробнее о том, обязательна ли страховка и можно ли от нее отказаться, читайте ). Для оформления полиса требуется собрать пакет документов для оценки страхового риска. Заключить договор можно с компанией из списка партнеров банка-кредитора.

"Российский налоговый курьер", 2007, N 10

В прошлом году мы рассказывали об основаниях и порядке признания расходов на добровольное страхование имущества <1>. Редакция получила много вопросов о специфике налогового учета расходов на страхование имущества в различных ситуациях. Сегодня речь пойдет о налогообложении расходов на страхование предмета залога.

<1> См. статью "Налогообложение расходов на добровольное страхование имущества" // РНК, 2006, N 17. - Примеч. ред.

Залог - один из способов обеспечения гражданско-правовых обязательств. На практике чаще всего залогом обеспечивается обязательство заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в кредит, и по уплате процентов.

В силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Причем в этом праве он имеет преимущество перед другими кредиторами лица, которому принадлежит данное имущество (залогодателя). Разумеется, если иное не установлено законом.

Если страховое имущество утрачено или повреждено по причинам, за которые залогодержатель не отвечает, он также имеет преимущественное право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества. И не важно, в чью пользу имущество было застраховано. Так сказано в п. 1 ст. 334 ГК РФ.

Залогодателем вправе выступать как сам должник по основному обязательству, обеспечиваемому залогом, так и третье лицо.

Предметом залога является любое имущество организации, за исключением имущества, изъятого из оборота. Об этом говорится в п. 1 ст. 336 ГК РФ. Залогодатель должен обладать правом собственности на это имущество либо правом хозяйственного ведения.

Обратите внимание: согласно Гражданскому кодексу предметом залога могут быть также имущественные права (требования). В целях применения налогового законодательства они не включены в понятие имущества (п. 2 ст. 38 НК РФ). Даже если заложенное право требования застраховано, расходы на такое страхование не подпадают под действие ст. 263 НК РФ. Ведь в соответствии с ней страхованию подлежат, например, основные средства, транспорт и иное имущество.

Страхование заложенного имущества

В соответствии с п. 1 ст. 343 ГК РФ заложенное имущество должно быть застраховано, если иное не предусмотрено законом или договором. Страхует имущество та сторона договора о залоге, у которой оно находится. Напомним, что по общему правилу предмет залога остается у залогодателя. Основанием служит п. 1 ст. 338 Гражданского кодекса. Но в договоре о залоге можно закрепить условие, что заложенное имущество передается залогодержателю. Правда, такое условие не распространяется на предмет залога, на который установлена ипотека, а также на заложенные товары в обороте - они никогда не передаются залогодателю. Независимо от того, кто страхует предмет залога, страхование всегда осуществляется за счет залогодателя.

Заложенное имущество страхуется от рисков его утраты и повреждения. Это имущество можно застраховать в полной или частичной стоимости. Последний вариант практикуется, когда полная стоимость заложенного имущества превышает размер обеспеченного залогом требования. Страхование осуществляется на сумму не ниже размера требования. В этой ситуации как залогодатель, так и залогодержатель имеет право на дополнительное страхование имущества, в том числе у другого страховщика. Общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Признание расходов на страхование имущества в налоговом учете

Расходами признаются любые затраты при условии, что они произведены для осуществления деятельности, направленной на получение дохода. Расходы, учитываемые при формировании налоговой базы по налогу на прибыль организаций, должны быть экономически оправданными и документально подтвержденными. Такое требование содержится в п. 1 ст. 252 НК РФ. Оно относится и к расходам на страхование.

Порядок налогового учета расходов на страхование имущества установлен в ст. 263 НК РФ. Так, расходы на добровольное страхование имущества (каким является и страхование предмета залога) включают страховые взносы по тем видам страхования, которые перечислены в п. 1 названной статьи. Данный перечень является открытым, поскольку в нем предусмотрено добровольное страхование любого иного имущества, используемого налогоплательщиком в деятельности, направленной на получение дохода.

Примечание. Кто выгодоприобретатель

При определении обоснованности расходов на страхование предмета залога имеет значение, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования данного имущества. Ведь именно это лицо получает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Как сказано в п. 1 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

На первый взгляд, у залогодателя и залогодержателя равный интерес в сохранении заложенного имущества. Ведь залогодатель является собственником этого имущества (или владеет им на праве хозяйственного ведения), а залогодержатель имеет право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества.

Однако при определении интереса в сохранении залогового имущества главным является вопрос о том, кто отвечает за сохранность предмета залога и несет убытки в связи с его утратой (повреждением).

В ст. 344 ГК РФ установлено, что риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества несет залогодатель. Конечно, если иное не предусмотрено договором о залоге. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение предмета залога, который был передан ему (если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 401 ГК РФ). То есть он должен возместить залогодателю убытки, причиненные утратой или повреждением имущества.

В случае утраты или повреждения предмета залога залогодержатель имеет право на удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения лишь при наступлении обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 348 ГК РФ.

Следовательно, когда предмет залога остается у залогодателя, выгодоприобретателем по договору страхования данного имущества должен быть именно он (Письмо Минфина России от 04.06.2003 N 04-02-05/5/11). Если заложенное имущество передается залогодержателю, выгодоприобретателем в договоре может быть назван как залогодатель (у него возникают убытки в связи с гибелью и повреждением имущества), так и залогодержатель (он должен возместить указанные убытки залогодателя). Но последнее возможно, если такое условие прямо указано в договоре о залоге. Дело в том, что по общему правилу залогодержатель страхует предмет залога в интересах залогодателя. Основание - ст. 50 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге".

Итак, можно выделить три основных условия признания в целях налогообложения расходов на страхование предмета залога:

• экономическая оправданность расходов на страхование;
• документальная подтвержденность указанных расходов;
• фактическое использование застрахованного имущества при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода.

Обратите внимание! Если залогодатель - третье лицо

Как мы уже отмечали, залогодателем может выступать третье лицо, то есть лицо, не участвующее в договоре, обязательство по которому обеспечивается залогом. Тогда страхование предмета залога осуществляется за счет этого третьего лица. Разумеется, третье лицо должно обосновать свой экономический интерес в принятии на себя обязательств залогодателя. Иначе говоря, доказать, что эта деятельность направлена на получение дохода. Только тогда его расходы на страхование предмета залога могут считаться экономически оправданными. В частности, между залогодателем - третьим лицом и организацией, обязательства которой обеспечивает залог, надо заключить соответствующий договор. В нем должно быть предусмотрено вознаграждение третьего лица за его услуги в качестве залогодателя.

Экономическая оправданность расходов на страхование заложенного имущества у залогодателя

В Гражданском кодексе однозначно указано, что предмет залога страхуется за счет залогодателя. При этом не имеет значения, кто выступает страхователем (заключает договор страхования со страховой организацией), - залогодатель или залогодержатель. Следовательно, расходы по страхованию заложенного имущества могут быть признаны экономически оправданными только у залогодателя.

Тот вариант, когда страхователем выступает сам залогодатель, не вызывает вопросов. Рассмотрим другой вариант - когда страхователем является залогодержатель (напомним, это возможно, когда заложенное имущество передается ему). Каким образом обеспечивается обязанность страхования за счет залогодателя в этой ситуации?

Исходя из положений п. 1 ст. 939 и п. 1 ст. 954 ГК РФ, обязанность уплаты страховой премии (страховых взносов) может быть возложена договором страхования не на страхователя, а на выгодоприобретателя. Таким образом, если в силу норм ст. 343 ГК РФ страхователем заложенного имущества является залогодержатель, у залогодателя расходы на страхование этого имущества признаются обоснованными при условии, что он уплачивает страховые взносы в качестве выгодоприобретателя по договору страхования.

Допустим, что залогодатель не назван выгодоприобретателем в договоре страхования имущества, но по условиям договора о залоге он возмещает залогодержателю (страхователю) его расходы на уплату страховых взносов. В такой ситуации обратите внимание на то, что в соответствии с п. 6 ст. 270 НК РФ при определении налоговой базы по налогу на прибыль не учитываются в том числе расходы в виде взносов на добровольное страхование, кроме взносов, указанных в ст. ст. 255, 263 и 291 Кодекса.

Независимо от того, кто выступает страхователем заложенного имущества (залогодатель или залогодержатель), обязанность страхования вытекает из договора о залоге. А залог обеспечивает определенное обязательство залогодателя. Поэтому при решении вопроса об обоснованности расходов на страхование предмета залога необходимо учитывать, какое именно обязательство обеспечивается данным залогом. Например , речь идет о залоге, предусмотренном кредитным договором. Тогда важно, на какие цели был взят кредит. Если они имеют отношение к предпринимательской деятельности организации-залогодателя, то можно сделать вывод об экономической оправданности расходов, связанных с получением такого кредита. Речь идет о затратах на страхование предмета залога, который обеспечивает обязательство по возврату кредита и уплате процентов <2>.

<2> По вопросу экономической оправданности расходов заемщика на страхование предмета залога, которым обеспечен кредит, см. Письмо Минфина России от 02.03.2006 N 03-03-04/4/42.

Экономическая оправданность расходов на страхование заложенного имущества у залогодержателя

Когда страхователем заложенного имущества является залогодержатель, уплата им страховых взносов за счет своих средств не является экономически оправданным расходом. Значит, залогодержатель не может уменьшать налоговую базу по налогу на прибыль на сумму таких взносов.

Предположим, что предмет залога застрахован за счет залогодателя в частичной стоимости, которая равна размеру обеспеченного залогом обязательства. Предмет залога находится у залогодержателя. Он отвечает за сохранность этого имущества и на случай его утраты или повреждения дополнительно страхует предмет залога на сумму разницы между его действительной полной стоимостью и стоимостью, на которую он застрахован за счет средств залогодателя. Будут ли признаны обоснованными расходы залогодержателя на такое дополнительное страхование? Минфин России считает, что нет. Эта позиция была высказана им в Письме от 09.10.2003 N 04-02-05/5/17.

Заметим, что передача заложенного имущества залогодержателю автоматически не влечет за собой право залогодержателя на пользование этим имуществом. В соответствии с п. 3 ст. 346 Гражданского кодекса такое право должно быть прямо указано в договоре о залоге. Если этого договором не установлено, то не соблюдается одно из обязательных условий признания расходов на страхование, а именно фактическое использование данного имущества в деятельности, направленной на получение дохода.

Использование застрахованного имущества

Мы выяснили, что учитывать расходы на страхование заложенного имущества в целях исчисления налога на прибыль может только залогодатель. Одним из непременных условий признания названных расходов в налоговом учете является использование залогодателем указанного имущества для ведения деятельности, направленной на получение дохода (ст. 263 НК РФ).

Разумеется, это условие соблюдается, если заложенное имущество согласно договору о залоге остается у залогодателя <3>. Напомним, что на основании п. 3 ст. 338 ГК РФ предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя. Иначе говоря, залогодатель может не только использовать предмет залога для производства товаров (работ, услуг), но и сдавать его в аренду. Но для этого требуется согласие залогодержателя (п. 2 ст. 346 ГК РФ).

<3> За исключением случая, когда согласно п. 2 ст. 338 ГК РФ предмет залога оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. При таком залоге залогодатель не имеет возможности пользоваться этим имуществом.

Пример 1 . ООО "Альфа" получило кредит в банке "Стандарт". Кредит необходим организации для расчетов с поставщиками материалов и выплаты зарплаты работникам. По кредитному договору обязательства ООО "Альфа" по возврату кредита и уплате процентов обеспечиваются залогом имущества, принадлежащего обществу на праве собственности. Таким имуществом является офисное помещение. По соглашению о залоге имущество остается у залогодателя (ООО "Альфа"), который должен его застраховать в сумме своих обязательств по кредитному договору. ООО "Альфа" сдает указанное помещение в аренду (с согласия банка).

Общество заключило договор страхования офисного помещения от рисков утраты и повреждения. В договоре организация выступает и страхователем, и выгодоприобретателем. Расходы на уплату страховых взносов по договору страхования уменьшают налоговую базу по налогу на прибыль ООО "Альфа".

Тот факт, что заложенное имущество учитывается, например, как основное средство или товарно-материальные ценности, не всегда означает его фактическое использование в деятельности, направленной на получение дохода.

Пример 2 . Воспользуемся условиями примера 1. Предположим, что ООО "Альфа" временно не использует для своих нужд офисное помещение, которое выступает в качестве предмета залога по договору с банком "Стандарт", и не сдает его в аренду. В этом случае ООО "Альфа" не может учитывать расходы по страхованию данного помещения в целях налогового учета.

Порядок признания расходов на страхование предмета залога

Порядок учета в целях налогообложения прибыли расходов на страхование заложенного имущества такой же, как и в любых других случаях добровольного страхования имущества. То есть эти расходы включаются в состав прочих расходов в размере фактических затрат (п. 3 ст. 263 НК РФ). Момент признания расходов установлен в п. 6 ст. 272 НК РФ. Он зависит от того, каким образом в договоре страхования сформулировано условие уплаты страховой премии (страховых взносов). Если договор предусматривает единовременную уплату страховой премии, а срок действия договора составляет более одного отчетного периода, то применяется следующий порядок. Сумма страховой премии включается в состав прочих расходов равномерно в течение срока действия договора пропорционально количеству календарных дней действия договора в отчетном периоде.

Если по договору страховые взносы перечисляются двумя и более платежами, то эти суммы включаются в расходы налогоплательщика по мере их перечисления страховой организации.

Документальное подтверждение расходов на страхование предмета залога

Согласно п. 1 ст. 252 НК РФ под документально подтвержденными расходами понимаются затраты, подтвержденные документами:

• оформленными в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• оформленными согласно обычаям делового оборота, применяемым в иностранном государстве, на территории которого были произведены расходы;
• косвенно подтверждающими произведенные расходы.

При подтверждении расходов на страхование предмета залога налогоплательщик должен представить:

• договор о залоге. Если речь идет о залоге движимого имущества в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, то договор о залоге также подлежит нотариальному удостоверению. Договор о залоге недвижимого имущества (об ипотеке) надо обязательно зарегистрировать в порядке, установленном для государственной регистрации сделок с недвижимым имуществом. Если эти требования не соблюдены, договор о залоге признается недействительным (п. 4 ст. 339 ГК РФ);
• договор, исполнение обязательств по которому обеспечивает залог. В нем могут быть прописаны условия о залоге без составления самостоятельного договора о залоге (п. 4 ст. 10 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1). Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге;
• договор страхования заложенного имущества. Договор страхования может быть заключен не только путем составления одного документа в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ. Такой договор также считается заключенным при вручении страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ);
• документы, подтверждающие уплату страховых взносов.

М.В.Романова

Советник государственной

гражданской службы РФ

2-го класса

Управление администрирования

налога на прибыль

Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

• недвижимого имущества;
• жизни и здоровья заемщика;
• титула.

Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

Страхование залогового имущества

Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи. Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов. Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества. Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

В 2019 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку. На нашем сайте есть примерный калькулятор услуги.

Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний .

Страхование жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

Страхование титула

Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2019 году составляет от 0,3% до 0,5%. При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.

Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

• при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
• при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
• при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

Онлайн калькулятор

Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.

Процедура оформления страховки

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

• паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
• заявление на бланке страховой компании;
• анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
• свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
• отчет об оценке предмета залога;
• копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе. При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Сколько стоит кредит без страховки

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

• после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
• при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
• если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

Заключение

Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

Часто, передавая заемщику кредитные средства, банк-кредитор, желая уменьшить свои финансовые риски, ставит условием кредитования обеспечение задолженности залогом. Как правило, залогом становятся как различное производственное оборудование, здания и сооружения, что принято называть основными средствами или долгосрочными активами, так и оборотные средства – запас товара или материалов на складе. Это имущество может быть как собственностью заемщика, так и собственностью третьих лиц – залогодателей. В этом случае в дополнение к кредитному договору заключается договор залога, где залогодателем выступает либо сам заемщик, либо третье лицо.

При кредитовании частных лиц залогом может выступать принадлежащая заемщику недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, драгоценности и другие ценные вещи.

В большинстве случаев предмет залога подлежит страхованию. Исключение составляют земельные участки, ценные бумаги, переданные в залог, драгоценные металлы, финансовые вложения в другие организации, а также объекты недвижимости и другая собственность, по которым собственник еще не вступил в права владения. В этом случае банк-кредитор требует заключение договора страхования с одной из компаний, определяемых кредитным учреждением. Документы, подтверждающие наличие страховки, предъявляются в банк еще до момента заключения договора кредитования.

Как оформляется страхование предмета залога

Обычно заложенное имущество страхуется по всем основным группам рисков – от хищения, утраты, гибели, повреждения и так далее. Условия страхования определяются внутренними правилами страховой компании. Поскольку условия страхования, а также процедура выплат по страховым случаям у каждой компании свои, то и банк для себя определяет перечень тех страховщиков, с которыми предпочитает работать. Именно из этого перечня заемщику и следует выбрать страховую компанию. Оформленный полис в компании, не входящей в этот перечень, не будет для банка основанием для признания страховки осуществленной.

Оформлять страховой полис банк чаще всего требует на весь период кредитования. Если срок действия кредитного договора дольше, чем действие полиса (а это, как правило, один год), то страховка подлежит продлению на тех же условиях в полном объеме.

В случае наступления страхового случая сумма страховой выплаты должна покрывать всю задолженность перед банком по кредиту. Это условие обязательно поставит банк. А это значит, что залоговая (одновременно и страховая) стоимость имущества не может быть меньше суммы кредита.

Как выплачивается страховка

В случае наступления страхового случая страховщик выплачивает сумму банку-кредитору. Если страховой выплаты было достаточно, чтобы покрыть сумму основного долга по кредиту, а также процентов по нему, то остаток выплаты направляется заемщику. Для этих целей между ссудополучателем, страховой компанией и банком-кредитором заключается тройственной соглашение о том, что в случае наступления страхового случая по полису страхования заложенного имущества, выгодоприобретателем становится банк-кредитор. И такое соглашение банк потребует подписать также еще до момента заключения кредитного договора.

Самым дорогим по стоимости является страхование автомобилей и других автотранспортных средств. Это связано с тем, что риск гибели, утраты, повреждения, словом, наступления страхового случая, выше, чем у других предметов залога. Самая низкая цена страховки у объектов недвижимости. Ведь согласитесь, эти объекты невозможно украсть и трудно повредить.

На первый взгляд, страхуя предмет залога по требованию банка, вы несете дополнительные расходы, тем самым увеличивая стоимость кредита. Но это мероприятие убережет вас от неприятностей, если утрата или повреждение заложенного имущества все же произойдет. Тогда на вас свалится не только убыток от утраты имущества, но и останется обязательство перед банком, которое необходимо будет выплачивать по согласованному графику. В случае же страхования залога за вас эту проблему решает страховая компания.

При покупке жилья по ипотеке ваша недвижимость становится предметом залога.

Согласно действующему законодательству все, что является предметом залога, должно быть застраховано.

Дополнительно вы можете приобрести еще несколько видов страховок, но, прежде чем это делать, внимательно подумайте, зачастую они просто не нужны.

Обычно сроки страхования вашего жилья равны срокам ипотеки, а цена может варьироваться.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Ипотечное страхование - это страхование риска потери денег кредитора, например, если человек, который взял ипотеку, не может выплатить сумму до конца.

Это очень важный момент при покупке любой недвижимости, и он прописан в законе.

Для начала вам потребуется собрать пакет всех документов для банка и страховой компании:

• Справку, подтверждающую ваше здоровье;
• Копию нотариально заверенного согласия супруга или супруги продавца на отчуждение жилого помещения;
• Справку из психоневрологического диспансера;
• Справку из наркологического диспансера.

На следующем этапе вы пишете заявление (его можно получить в банке или ипотечной компании).

Затем банк рассматривает ваше заявление и при положительном ответе проводит предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику:

• Минимальный возраст не менее 18 лет, в некоторых компаниях с 20 лет;
• Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, но в некоторых компаниях делаются послабления, где-то достаточно принести несколько дополнительных справок из больницы и с работы;
• Многие банки и компании не принимают инвалидов 1 и 2 групп.

Требования к недвижимости:

• Не страхуется помещение, которое находится в аварийном состоянии или ветхом здании, а также в зданиях под снос;
• Некоторые компании не страхуют квартиры, изношенность которых составляет 70 %, помимо этого, не получают страховку помещения, в которых идут строительные работы;
• Некоторые компании (например, «УралСиб») не страхуют недвижимость, которая фигурировала в судебных разбирательствах.

Что можно застраховать при оформлении ипотеки?

1. Страхование недвижимости, которая является залогом. Не стоит забывать о таких случаях, как пожары, затопления, стихийные бедствия и прочее. Это все является большой угрозой, которая может забрать ваш дом, а вместе с ним и деньги кредитора. Чтобы не допустить этого, банки страхуют стоимость жилья, дабы в случае катастрофы полностью возместить ущерб;
2. Страхование жизни и трудоспособности. Такая предосторожность будет очень кстати, если вы вдруг серьезно заболеете или утратите дееспособность. Страховая компания возместит весь ущерб банку, а вы останетесь со своей квартирой;
3. Страхование титула. Нужно только в том случае, если вы думаете, что кто-то сможет посягнуть на вашу собственность. То есть если вы вдруг, не по своей воле, перестанете являться полноправным владельцем недвижимости.

Что необходимо страховать обязательно?

Обязательно нужно страховать только недвижимость, которая служит залогом. Как уже было сказано выше, в случае пожара страховая компания выплатит банку всю оставшуюся сумму по кредиту.

При заключении договора в страховой компании лучше всего в документе указать стоимость всей недвижимости (а не остатка по ипотеке), так в случае несчастья компания не только погасит задолженность по кредиту, но и выплатит вам возмещение.

Что страхуют добровольно?

Страхование жизни и трудоспособности, а также страхование титула вы можете произвести по желанию.

В первом виде страхования заинтересованы все, так, например, в случае смерти заемщика выплачивать ипотеку придется родственникам, принявшим наследство.

Если вы утратили трудоспособность или серьезно заболели, вы тоже вряд ли сможете самостоятельно погасить долг. Для банка и для вас это чревато долгими разбирательствами, которые закончатся отнюдь не в вашу пользу. Поэтому, чтобы обезопасить себя и своих близких, вам предлагается страхование жизни и трудоспособности.

Страхование титула на данный момент довольно бессмысленное дело. Оно необходимо, если у продавца возникнут какие-то наследники, которые не давали согласия на продажу квартиры. Вероятность этого невелика, так как перед продажей каждая сделка проходит тщательную проверку.

На какой срок можно застраховаться?

Сроки страхования:

• На весь период ипотечного кредита;
• На три года (так как этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам);
• На срок, установленный страховой компанией и банком.

От чего зависит цена?

При страховании недвижимости цена для каждого заемщика разная, обычно она составляет 0,3-0,5 от суммы ипотеки.

На образование цены влияет несколько факторов:

• состояние дома;
• наличие отделки;
• конструктивных особенностей здания (например, деревянные перекрытия) и т. п.

Страхование жизни и трудоспособности зависит от:

• состояния здоровья;
• профессиональной деятельности заемщика.

Цена варьируется от 0,3 до 1,5 % от суммы ипотеки.

Страхование титула зависит от его юридической чистоты (например, отсутствие других претендентов на наследство при продаже квартиры наследником). Цена составляет 0,2-0,7% от суммы ипотеки.

Все платежи осуществляются ежегодно. Банк уведомляет страховую компанию об остатке задолженности заемщика, после чего страховая компания высчитывает сумму страхового взноса. Каждый год платежи уменьшаются.

Как уменьшить тариф на страхование?

Вот несколько вариантов, как уменьшить сумму платежа:

• Застрахуйте только те случаи, которые, по вашему мнению, более вероятны. Например, если вы живете рядом с лесом, застрахуйте жилье от пожара.
• Вы можете застраховать не все помещение, а его отдельные элементы, к примеру, пол, потолок, стены и так далее. Такой вид страхования лучше всего применим к складским помещениям.
• Снижение тарифа на страхование также возможно при партнерских взаимоотношениях риелтора и страховой компании, очень часто они сотрудничают, за счет чего отличившиеся клиенты получают скидку.

Что делать, если наступил страховой случай?

1. В течение одного дня обратитесь в страховую компанию и банк;
2. Пригласите эксперта для проведения экспертизы;
3. Соберите необходимые документы:

• заключение эксперта о размере материального ущерба и о стоимости имущества;
• справку правоохранительных органов, доказывающую, что страховой случай наступил;
• в случае потери дееспособности справку из медицинского учреждения;
• в случае смерти застрахованного лица — свидетельство о смерти и ее причине.

Все собранные документы необходимо отнести в страховую компанию, не забудьте также написать заявление об отказе от погашения кредита. Собрав все необходимые документы, вы не только освободите себя от ипотечных выплат, но и получите компенсацию.

Для получения выплат вам необходимо будет предоставить в налоговую инспекцию заявление и прикрепить все необходимые документы:

• свидетельство собственника квартиры;
• договор о приобретении квартиры;
• акт приема или передачи недвижимости;
• счета;
• кредитный договор.

В течение пяти дней ваше заявление будет рассмотрено, и при положительном решении вам будет возвращена часть денег.

Кто является выгодоприобретателем?

Выгодоприобретатель - это лицо, которому предназначен денежный платеж. Им может быть сам собственник или его наследники.

Также выгодоприобретателем может выступать непосредственно банк, выдавший ипотечный кредит.

Подведем итоги

Итак, существует три вида страхования при ипотеке:

• страхование недвижимости;
• страхование трудоспособности и жизни;
• страхование титула.

Первое является обязательным, остальные — нет.

Сумма платежа по страхованию может варьироваться в зависимости от состояния квартиры и здоровья заемщика.

Честно говоря, перед тем как оформлять ипотеку на покупку новой квартиры, я как-то даже не задумывалась о ее страховании. Голова была занята другие – проценты, первоначальный взнос и т.д. Но, к счастью, муж в этом разбирается, удалось все сделать выгодно. Страховка нужна, но, не стоит попадаться на все уловки страховщиков. Мы застраховались на первые три года, т.к. этот период самый трудный.